Aspecte financiare și fiscale

4. Cheltuielile pentru tratamente medicale, cum ar fi facturile de la stomatolog, medicamente, costurile de spitalizare, etc. 

5. Donațiile, plățile către diverse asociații (Verein), cotizația la biserică, etc. 

6. Cheltuielile cu asigurările: asigurarea auto, asigurarea locuinței, asigurare în caz de accident, asigurare de avocat, etc.

Și dacă tot am atins acest subiect, despre asigurări, pe cât de important, pe atât de controversat, vreau să vă aduc câteva explicații. Germania are un sistem al asigurărilor și protecției foarte bine pus la punct, dar majoritatea asigurărilor sunt facultative, iar unele sunt mai mult decât necesare. De aici și acest beneficiu fiscal: statul încurajează oamenii să se protejeze pe ei și bugetele lor, oferind astfel o siguranță.

Printre cele mai cunoscute și mai des folosite asigurări sunt: KFZ-asigurarea auto (aici se consideră cheltuială doar asigurarea de bază, echivalentul RCA-ului, nu Teilkasko sau Vollkasko), Hausratversicherung (asigurare locuinței în caz de foc, inundații, etc.), Haftpflichtversicherung (asigurare față de terți, pentru producerea de daune din neglijență), Rechtsschutzversicherung (asigurarea de avocat), Lebensversicherung (asigurare de viață).

Aceste asigurări au rolul de a vă proteja bunurile, pe dumneavoastră și familia, astfel încât în anumite situații să nu vă afecteze bugetul sau chiar viața.

Se poate trăi și fără asigurări? Da, se poate… doar că trebuie să aveți un buget, banii disponibili (putem vorbi de sume de la câteva sute până la câteva mii de euro în funcție de situația în care vă aflați), bani pe care să îi folosiți la nevoie.

Un exemplu concret: Un bărbat a avut un accident, între timp și-a schimbat locuința iar corespondența nu și-a redirecționat-o la noua adresă la timp. Astfel, după mai bine de un an, a primit o scrisoare în care i se spunea că are o sumă de achitat de 4800 euro pentru prejudiciu și cheltuielile de judecată (la care el nu s-a prezentat), sau dacă nu avea acești bani, trebuia să facă închisoare pentru contravaloarea acestei sume. Domnul a avut nevoie de avocat pentru a demonstra că el este nevinovat și a rezolva această situație neașteptată. Cu ajutorul avocatului, situația a fost rezolvată, dar costurile avocatului au fost de aproximativ 3800 euro, bani care ar fi putut fi plătiți de o asigurare de avocat, dacă ar fi avut o astfel de protecție.

Și vă mai las un exemplu al unei familii tinere, cu un statut financiar foarte bun. După câțiva ani de locuit în Germania, au decis să își achiziționeze o locuință, soțul având o meserie foarte bună și foarte bine plătită.Totul bine și frumos timp de 6 luni, iar după aceste câteva luni, soțul a fost diagnosticat cu cancer și la 6 luni după diagnostic a decedat. 

ȘOC: familia și-a pierdut soțul, tatăl, stalpul familiei, principala sursă de venit și, ce credeți, nu avea asigurare de viață pentru creditul imobiliar, astfel familia a pierdut și casa, deoarece rata era mult peste bugetul actual al familiei.

Cred că fiecare puteți înțelege de ce merită să aveți un minim de protecție pentru dumneavoastră și familia. Să știți că toate asigurările menționate mai sus au costuri modice lunar, dar cu ele vă puteți salva mii de euro sau chiar casa în situații ca cele descrise mai sus. Știm cu toții că asigurările nu sunt cele mai bine văzute în rândul românilor, foarte mulți au impresia că sunt fără rost, dar în situații neprevăzute pot fi salvarea dumneavoastră. Și mai mult, le puteți deduce și fiscal, practic sunt luate în calcul ca și cheltuieli și vă oferă și protecția necesară.

DAR să fiți atenți, atunci când le faceți, fie că le faceți online, la bancă sau prin intermediul unui consultant financiar. Este important să știți ce semnați, pentru ce plătiți (ce acoperiri aveți, în ce situații le puteți folosi și ce excluderi sunt), cât plătiți, când intra în vigoare și când puteți renunța la ele.

SCHUFA (Ce este și ce rol are)

La începutul acestui ghid v-am spus că o să vă arăt concret diferențele între România și Germania, și în acest capitol o să vă dați seama, cu siguranță, la ce mă refer.

Dacă ar fi să fac o scurtă prezentare, aș zice că Schufa este echivalentul Biroului de Credite din România, dar mult mai complex. Vreau sa întelegeti ce rol are Schufa și să nu mai fie un motiv de panică, dar vreau să vă spun un lucru: în momentul când v-ați deschis un cont bancar în Germania, figurați în SCHUFA, dar important este cum și cu ce punctaj.

Schufa poate fi Pozitivă sau Negativă (aici ar fi bine să nu ajungeți). În Schufa sunt stocate date de la mai multe instituții și diverși furnizori, și respectarea/nerespectarea termenelor de plată.

Dacă sunteți cu plățile la zi, fără întârzieri, cu siguranță sunteți în Schufa pozitivă. În schimb, dacă aveți întârzieri sau chiar neplăți la diverși furnizori (Vodafone, ARD, chirie, rată, amenzi, etc.), atunci puteți ajunge în Schufa negativ, atrăgând astfel multe alte neplăceri și bariere ulterioare.

Istoricul dvs. financiar joacă un rol foarte important în Germania, și vă las cel mai banal exemplu: dacă doriți să vă schimbați locuința, unul dintre documentele solicitate de proprietarul apartamentului este un certificat Schufa (astfel proprietarul vede dacă sunteți serios și dacă vă respectați angajamentele de plată).

Să vedeți diferența dintre România și Germania va las un exemplu. Aveți un abonament la telefon care trebuie plătit în fiecare 1 ale lunii. În Germania, este important să aveți banii în cont să vă poată retrage automat banii din cont în 1, astfel, dacă dumneavoastră faceți transferul dupa 2-3 zile este considerată întârziere de plată (contorizată în Schufa și vă scade acel punctaj).

În România, puteți face dumneavoastră transferul în ziua 2-3 ale lunii și nu vi se înregistrează în Biroul de Credite ca întârziere.

Schufa este una dintre principalele probleme ale românilor în momentul când doresc să acceseze un credit. Fie că vorbim de un credit de nevoie personale, un credit imobiliar sau o finanțare auto, orice instituție verifică credibilitatea dumneavoastră financiară interogând Schufa.

De aceea, dacă aveți în plan să accesați un credit, este foarte important este să vă încasați salariul într-un cont german, să fiți cu plățile la zi, să folosiți contul în mod constant, să evitați să scoateți tot salariul cash, să evitați să efectuați tranzacții suspecte, etc

Dacă condițiile de mai sus sunt îndeplinite și dacă aveți o stabilitate la locul de muncă și veniturile vă permit, șansele să vi se aprobe un credit sunt mari.

Există o cerere foarte mare pentru credite, mulți români își doresc să devină proprietari fie aici, fie în România, acesta fiind principalul motiv pentru care românii apelează la credite și este foarte important să înțelegeți sistemul și cum funcționează aici lucrurile.

De reținut că bonitatea este individuală pentru că fiecare persoană folosește și își gestionează diferit contul bancar, plățile, etc.

Un alt exemplu pentru care foarte mulți români au intrat în Schufa NEGATIV este ARD-ul sau taxa radio TV (Rundfunkbeitrag). Această taxă către ARD ZDF este OBLIGATORIE, chiar dacă multe persoane spun că ele nu se uită pe programe nemțești sau nu ascultă radio.

Această taxă se plătește pentru fiecare locuință și nu pentru fiecare persoană. De exemplu, o familie de 5 membri (soț, soție și 3 copii), care au același domiciliu, plătesc o singură taxă.

Dar dacă stau 2 prieteni într-o locuință sau 2 frați, unul plătește taxa și celălalt, pentru a nu plăti și el acea taxă, trebuie să trimită dovada că pentru acea locuință taxa este achitată de frate/prieteni, în caz contrar trebuie să achite ambele persoane această taxă.